Zorg in het buitenland: S1-formulier, verdragsgerechtigden, en als je nergens woont
Vier routes voor zorgverzekering na emigratie: CAK-verdragsgerechtigden, S1-formulier, particuliere internationale verzekering, of lokaal regelen. Per situatie wat past.
Tom en Eva moesten in september 2026 hun NL-zorgverzekering opzeggen. Hun Achmea-polis vroeg of ze verdragsgerechtigden zouden worden via het CAK, of dat ze particulier wilden gaan. Sandra van CAK belde een week later om te bevestigen dat ze inderdaad onder de buitenlandregeling vielen. €185 per maand bijdrage, in te houden op AOW vanaf 2038. Voor de tussenliggende twaalf jaar geen Spaanse zorg via NL: Tom en Eva moesten Spaans regelen. (Tom en Eva zijn pseudoniemen, situatie samengesteld uit klantgesprekken.)
Zorgverzekering na emigratie kent vier hoofdroutes, elk voor een ander profiel. CAK-verdragsgerechtigden voor wie via NL-AOW of pensioen verzekerd kan blijven. S1-formulier voor wie als gepensioneerde of detached werknemer in EU-buitenland leeft. Particuliere internationale verzekering voor wie buiten beide opties valt. Lokale verzekering voor wie via lokale regeling kan aansluiten.
Wij denken dat zorgverzekering na emigratie de meest verwarrende fiscaal-praktische dimensie is voor NL-emigranten. Termen als verdragsgerechtigde, S1, EHIC, particulier-internationaal en lokaal worden vaak door elkaar gebruikt. Per situatie verschilt welk traject past.
Dit artikel zet de vier routes op een rij, koppelt ze aan profielen, en behandelt ook de specifieke situatie van perpetual travelers zonder vaste woonplaats.
Het S1-formulier: voor wie, hoe aanvragen
Het S1-formulier is een EU-document dat aan in NL-verzekerde personen die naar een ander EU/EER-land verhuizen, recht geeft op zorg in het woonland tegen kosten van NL-verzekering.
Voor wie geldt S1:
- AOW-gerechtigden die in EU/EER wonen
- Mensen met een NL-uitkering (WAO, ANW, WIA) die in EU/EER wonen
- Detached werknemers met NL-werkgever, voor de duur van detachering
- Sociaal-zekerheids-beneficianten via NL onder bilaterale akkoorden
Hoe aanvragen:
- Aanvraag bij SVB (voor pensioen-gerechtigden) of Belastingdienst (voor zelfstandigen via vrijwillige verzekering)
- Verklaring van NL-zorgverzekeringsstatus
- Inschrijving bij lokaal zorgsysteem (bijvoorbeeld Sécurité Sociale in Frankrijk, Sistema Nacional de Saúde in Portugal, INSS in Spanje) op basis van S1
- Lokale ID-kaart voor zorg-toegang (Carte Vitale Frankrijk, Tarjeta Sanitaria Spanje, Cartão SNS Portugal)
Wat dekking betreft:
- Basisdekking volgens lokaal zorgsysteem (vaak smaller dan NL Zvw)
- NL betaalt aan woonland-systeem voor de zorgkosten
- Aanvullende verzekering vaak nodig (mutuelle in Frankrijk, ziekenhuisverzekering aanvullend in Spanje)
Verdragsgerechtigden via CAK: maandelijkse bijdrage
De verdragsgerechtigden-regeling werkt via het CAK (Centraal Administratie Kantoor) en is gericht op specifieke groepen.
Wie verdragsgerechtigd is:
- Pensioen-gerechtigden (AOW, bedrijfspensioen, ambtenarenpensioen) die naar EU/EER of een verdragsland verhuizen
- Bepaalde uitkeringsgerechtigden in genoemde landen
- Ondergroep voor wie de CAK-regeling automatisch geldt na uitschrijving uit NL Zvw
Hoe het werkt:
- CAK incasseert maandelijkse verdragsbijdrage, ingehouden op pensioen of AOW
- Bedrag is woonlandfactor × bijdrage-grondslag in NL
- Lokale zorg via lokaal systeem, NL betaalt aan dat land
- Aanvullende verzekering soms nodig
Woonlandfactor 2026 indicatief:
| Land | Woonlandfactor |
|---|---|
| Spanje | 0,55 |
| Portugal | 0,42 |
| Frankrijk | 0,76 |
| Duitsland | 0,90 |
| België | 0,82 |
| Italië | 0,69 |
| Cyprus | 0,48 |
| Curaçao | 0,38 |
Voor Tom en Eva met €60.000 jaarlijks NL-pensioen-inkomen samen: CAK ongeveer €2.475 per jaar (Spanje) plus eventueel aanvullende particulier voor Spanje-niet-gedekte zorg.
Particuliere internationale zorgverzekering: alternatief
Voor wie noch S1 noch verdragsgerechtigden-route past (typisch voor pre-pensioen-emigranten in derdelands-bestemmingen of perpetual travelers), is particuliere internationale zorgverzekering de hoofdroute.
Aanbieders en prijzen 2026 indicatief:
- Allianz Care Worldwide: €350-€800 per persoon per maand afhankelijk van leeftijd en dekking
- Cigna Global: €280-€700 per persoon per maand
- AXA Global Healthcare: €320-€750 per persoon per maand
- IMG, Aetna, Bupa Global: vergelijkbare range
Dekkingstypes:
- Basis: ziekenhuis, specialist, dagopname
- Premium: plus polikliniek, tandheelkunde, alternatieve geneeswijzen, repatriëring
- Worldwide: dekking wereldwijd
- Ex-USA: dekking buiten USA (lagere premie)
Voor wie geschikt:
- Pre-pensioen-emigranten in derdelands-bestemmingen (Cyprus, VAE, Singapore, Thailand) zonder lokale-recht-aansluiting
- Perpetual travelers zonder vaste woonplaats
- Wie hogere zorgkwaliteit wil dan lokaal systeem biedt
- Wie wereldwijd wil reizen met dekking
Voor Lisa met €450 per maand wereldwijde dekking via Cigna Global: jaarlijks €5.400, voor flexibiliteit en kwaliteit.
Zorgkwaliteit per regio (indicatief)
Een ruw overzicht van zorgkwaliteit voor onze klantkring (per regio gemiddelde, niet absoluut).
West-Europa (NL-niveau of hoger):
- Frankrijk, Duitsland, Zwitserland, Oostenrijk: hoog niveau, vergelijkbaar of beter dan NL
- België: hoog niveau, met goede toegankelijkheid
Zuid-Europa (variabel):
- Spanje, Portugal: goed niveau in grote steden en toeristische zones, beperkter in landelijk gebied
- Italië: variabel per regio (Noord beter dan Zuid)
Caribbean en derdelands:
- Curaçao: matig tot goed, ernstige gevallen vaak doorverwijzing naar Colombia of NL
- VAE: hoog niveau in Dubai en Abu Dhabi (private), publiek systeem beperkt voor expats
- Singapore: hoog niveau wereldwijd
Asia-Pacific:
- Thailand (Bangkok, Phuket): goed niveau in particuliere ziekenhuizen
- Indonesië (Bali, Jakarta): variabel, ernstige gevallen vaak Singapore
- Maleisië: goed niveau in Penang en Kuala Lumpur
Latijns-Amerika:
- Mexico, Costa Rica, Panama: variabel, particuliere zorg goed beschikbaar
- Colombia, Paraguay: variabel, vooral in hoofdstad
(Trouwens, voor wie chronische aandoening heeft of een specialistische behandeling: check vóór emigratie of de specialiteit beschikbaar is in bestemming. Sommige zeldzame aandoeningen worden in Cyprus, Curaçao of derdelandse landen niet behandeld, met repatriëring als enige optie. Voor onbekende-toekomst-medisch: NL-toegang behouden via verdragsgerechtigden of S1 is een safety-net.)
Zorgverzekering als perpetual traveler
Voor wie zonder vaste woonplaats leeft (vier maanden Cyprus, drie maanden Italië, twee maanden Indonesië, etc.) is reguliere zorgverzekering complex.
Particuliere internationale zorgverzekering is hoofdoplossing. Worldwide-dekking met €350-€800 per persoon per maand.
Wat NIET werkt:
- NL Zvw na uitschrijving uit BRP
- Lokale zorgverzekering in elk verblijfsland (te complex en duur)
- EHIC alleen (alleen voor tijdelijke verblijven, niet als hoofdverzekering)
Wat WEL werkt:
- Particuliere internationale dekking met repatriëring-clausule
- Specifieke bestemming-dekking als basis (bijvoorbeeld Cyprus-resident-zorg) plus internationale aanvullend
- Voor cryptobeleggers en ZZP-perpetual-traveler: vaak hogere premies door hoog-risico-classificatie
Voor Lisa als perpetual traveler met Cyprus-residentie: Cyprus-publiek-systeem (GeSY) plus aanvullende internationale dekking voor reizen buiten Cyprus.
Voor welk profiel welke route
| Profiel | Hoofdroute | Reden |
|---|---|---|
| Lisa (jonge ZZP/BV, Cyprus-resident) | GeSY plus aanvullende internationale | EU-resident-status plus reisaspect |
| Sandra+Peter (gezin in Italië) | S1-formulier plus aanvullende mutuelle | EU-vestiging, kinderen via lokaal systeem |
| Tom+Eva (pre-pensioen Spanje) | CAK-verdragsgerechtigden plus aanvullende particulier | AOW-gerechtigde-status |
| Daniel (cryptobelegger Dubai) | Particuliere internationale | Geen NL-pensioen-route, derdelands |
Praktijk: regel het 3 maanden vóór vertrek
Tijdslijn voor zorgverzekering:
- Drie maanden vóór vertrek: NL-zorgverzekering opzeggen-aanvraag indienen, ingaande op vertrekdatum
- Twee maanden vooraf: voor verdragsgerechtigden- of S1-route bij CAK of SVB de aanvraag starten
- Eén maand vooraf: lokale zorgverzekering of internationale particuliere polis afsluiten met ingang op vertrekdatum
- Op vertrekdatum: NL Zvw stopt automatisch via SVB/CAK-melding
- Eerste week na aankomst: lokale zorgaanmelding (Carte Vitale, Tarjeta Sanitaria, etc.) op basis van S1 of lokale eligibility
Vergeten of te laat: gat in dekking. Bij medisch incident in zo'n gat: kosten volledig voor eigen rekening.
Stand: 2026-11. Cijfers en regelgeving wijzigen, verifieer voor je beslissingen neemt.
Heb jij een specifieke zorg-vraag voor jouw situatie, of zit je tussen S1 en CAK in te kiezen? Mail ons. Wij verzamelen scenario's voor toekomstige cluster-artikelen.
Krijg een seintje bij release
Het boek Weg uit Nederland verschijnt in het najaar van 2026. Dertig landen doorgerekend, vier profielen, fiscale rugzak, plus zorgverzekering per bestemming volledig uitgewerkt. Vroege inschrijvers krijgen:
- Bericht zodra het boek beschikbaar is
- Early-adopter-korting bij pre-order
- Geen spam, alleen mails over emigratie en het boek
Schrijf je in via het formulier op de blog-overzichtspagina →